在新加坡，从开始工作的第一天，你每月的一部分工资将会存入你的公积金普通户头(Ordinary Account)、保健储蓄户头 (MediSave Account)和特别户头(Special Account)里。这个时候的你，不知不觉已经开始为未来的退休生活开始做准备了。
很多人的想法是，既然已经有20%薪水存入公积金，为何还要费心思进行财务规划呢?
错!了解公积金如何帮助你到黄金年华时，可以继续享受安逸的生活，无需为钱而烦恼，是年轻力壮时一定要做好的功课。
退休人士普遍面对的问题
财务规划公司星融(SingCapital)执行总裁谢诏全表示，综合退休人士所面对的各种问题，最常见的有：
没有准备足够的退休金，缺乏未雨绸缪的意识。
低估了自己的寿命。
以为可以继续留在原来的公司工作，却事与愿违。
动用过多的积蓄供子女到国外念书。
面对突如其来的严重疾病，比如癌症。
谢诏全建议，制定退休计划应以所向往什么样的退休生活为依据，最重要的是从每月的花费着手，掌握自己所需要的数目。之后，才根据自己距离退休年龄还有多少年，在理想的情况下，估算到退休那天手上必须拥有多少退休金。
另外，你也不能假定自己还能在原有的岗位上继续工作。最重要的是要时刻提升自己，与时并进，在职场上保持不脱节。
退休计划应包含自己在退休时，还必须承担的人生责任，例如子女的教育费用，以及手上是否还有房贷、车贷等贷款还未缴清。
要确保自己有足够的医疗保障，并设法在公积金户头里达到全额退休存款(Full Retirement Sum，简称FRS)以便享有较高的每月入息。
公积金助你安享晚年
研究显示，退休生活的3项最基本的需求是：基本医疗保健、住房、现金以应付日常开支。
在医疗保健方面，你可以利用公积金保健储蓄户头(Medisave Account)的存款来支付各种医疗开销，还有支付终身健保(MediShield Life)的保费。政府在2015年11月推行的终身健保，出发点是为所有新加坡公民和永久居民，不论年龄或健康状况，提供最基本的医药保障，让他们能够应付庞大的医药费。
住屋方面，人到此时最理想的应是已经还清房贷了。若经济许可，应当考虑以现金支付部分房屋贷款，让自己的公积金户头保留更多的储蓄。因为相较于把钱存于银行，公积金普通户头的年利率高达3.5%，所以你的公积金储蓄增长要快速许多，可为你在未来的退休阶段提供更多的保障。
研究表明，大多数退休人士需要每月入息来安度余生。在新加坡，当你年满55岁时，你的公积金特别户头和普通户头的储蓄将会转入退休户头(RA)，转入金额以全额存款为上限，这就成为了你的退休存款。
从65岁起，你的退休存款将在退休存款计划(Retirement Sum Scheme，简称RSS)或公积金终身入息计划 (CPF LIFE)下，为你提供每月入息。
属于退休存款计划的会员到了65岁可领取入息的年龄时，就能从退休户头获得每月入息，直到储蓄连同累积的利息发耗尽为止。
在1958年或之后出生的人士，到65岁时如果退休户头有超过6万元存款，就会自动加入属于全国性的长寿保险年金(annuity)计划，既是公积金终身入息计划(CPF LIFE)，终身都能享有入息。否则，你也可在80岁之前随时申请加入公积金终身入息计划。
你将获得的每月入息，主要取决于你用多少退休户头储蓄来加入公积金终身入息计划。基本上，你预留在退休户头的储蓄越多，你能获得的每月入息就越高。
要增加你的每月入息，可考虑用现金填补你的退休户头，或选择延迟领取公积金终身计划每月入息(可延迟至70岁开始)。
你可使用公积金终身入息计划估算器(CPF LIFE Estimator)来算出你需要有多少退休户头存款，才能获取你所需要的每月入息。
利用公积金进行其他投资
若你的时间充裕并具备专业理财知识的话，可考虑通过公积金投资计划(CPFIS)投资你的普通户头或特别户头储蓄。但是，切记投资必有风险，你可上网(www.cpf.gov.sg)完成公积金投资计划自我评估问卷(Self-Awareness Questionnaire)，以更加了解自己可用公积金进行投资的可行性。
如果你追求的是无风险收益，可以考虑把存款留在公积金户头里以赚取可观的利息，55岁以下人士每年可赚取高达5%利息，55岁即以上者则可享有高达6%的年利率。
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